500 Huf ? Vegyél egy csokit ! Aztán befekteted a gyomrodba !
(Bocs , ezt nem lehetett kihagyni ! )

Tildy : Gratula !

upsz
500E-ről lenne szó

vagy fullba vagy sehogy :D

''Egyébként a betéti kamatok kb 11-12%ról való elolvadásának nem a gonosz bankok ''hibásak'', hanem az MNB alapkamat csökkenése.''

meg az hogy az hogy az infláció is csökkent elég szépen, meg hogy még így is aránylag magasak a kamatok Ny-Európához, Észak-Amerikához vagy Japánhoz képest. sőt még a régiónkban is magasnak számít, azaz most kezdi elérni az átlagos szintet. és emiatt csökkentette az mnb a kamatlábat, különben a külföldi tőke szépen jött volna, hiszen a hülyének is megérte volna mondjuk 4-5% infláció mellett 11% kamat. főleg h máshol mondjuk 2-3% kamatot kap. Az MNB kamatlábait meg nyilván követniük kell a kereskedelmi bankoknak...

[Szerkesztve]

vagy fullba vagy sehogy :D

Bocs, ha hosszú lesz, de tisztázni kell a dolgokat.

Egyebkent nem igazan ertelek. Egyszerusitsuk a modellt avval, h eltekintunk a havi fizetestol, legyen egy osszegben 240k/ev.

Ha ezt alacsony kockazatu bef. alapba teszed, nagyon maximum hoz 9%-ot, azaz a penzaramlas 21600 HUF.

Ha biztositast kotsz, az hoz mondjuk 3%-ot, azaz 7200 HUF-ot, plusz az allamtol visszakapsz 48000 HUF-ot. Ha ezt a penzt nem veszed ki, hanem berakod mondjuk egy alapba vagy csak siman lekotod, mar lenyegesen jobban jarsz, mint az elso verzioban. Azt nem is emlitem, h amennyiben ezt is a biztositasodba fizeted be, ujabb 10%-nyi visszaterites jar utana.

Na akkor számoljunk, nem fáj az. Egyetértek, tekintsünk évi egyösszegű 240000Ft-os befizetést az évek elején. A futamidő legyen 15 év, hiszen biztosításnál ez középtáv.

I. eset: Az éves pénzünket befektetési alapba fektetjük, ami hozzon ne évi 9%-ot, hanem csak szolid 7-et (hogy a biztosításnak kedvezzek). ekkor a 15. év végére lesz összesen 6.453.133 Ft-unk, miközben befizettünk 3.600.000Ft-ot, vagyis a pénzünk 2.853.133Ft-tal gyarapodva 1,79-szeresére nőtt.

II. eset: biztosítást kötünk 15 évre és elhatározzuk, hogy a viszakapott pénzt befektetési alapba tesszük, nem pedig elherdáljuk. A biztosítás hozzon ne 3%-ot, hanem 4-et (megint a biztosítónak kedvezek). Ekkor a következő jövedelmekre teszünk szert:

a biztosító által jóváírt hozam: 1.397.887Ft
az adóvisszatérítés 7% hozamú alapba történő befektetéséből lesz 486.193Ft hozamunk
az adóvisszatérítés maga 720.000Ft.

és van természetesen a befizetett tőke: 3.600.000Ft

Ebben az esetben a 15. év végén lesz nekünk 6.204.081Ft-unk, vagyis pénzünk 2.604.081Ft-tal 1,72-szeresére nőtt.

Vagyis megállapíthatjuk (feltéve, hogy nem tévedtem, tessék utánaszámolni), hogy 15 éves távlatban az évi 7%-ot hozó alacsony kockázatú alap jobban teljesít, mint az évi 4%-ot hozó adókedvezményes bíztosítás. Cserébe a rosszabb hozamért kapsz:

- életbiztosítási fedezetet (ez jó)
- 15 éves röghözkötöttséget (akkor sem mehetsz el, ha szar a biztosító hozama, ez nagyon rossz)
- 15 évig gyakorlatilag totálisan illikvid pénzt (ha csak nem kapsz életbiztosítási fedezettel hitelt, de ha sürgősen kell pénz, akkor ez is csak szívás)

Mindezt végigszámolva a TE általad megadott 9% bef alap és 3% biztosítói hozammal (nem én írtam a 3%-ot...; és még mond azt, hogy nem nyúlnak le!! 3% - röhögnöm kell) az eredmény:

összesen (tőkével együtt) 7.680.816Ft a befektetési alapból, míg csupán 6.006.975Ft a biztosításból.

A biztosítás évi 4,75%-os (!!) hozam mellett versenyképes 15 év távon a 7%-os befektetési alappal (hála annak, hogy az adófizetők pénzéből támogatják...) és 5,63%-os hozammal a 8%-ot hozó befektetési alappal.

Tehát veled szemben azt állítom, hogy bizony nem jársz lényegesen jobban a biztosítással, mint sima befektetési alappal, sőt, valószínűleg rosszabbul fogsz járni (pl az adókedvezményt ugyanis nem garantálja senki)

Nos, kérdezem mégegyszer, miért is ver mindent hosszú távon a biztosítás???

Amennyiben valamit elszámoltam, úgy a bizonyítás után szívesen megyek a mea culpába
Kiegészítés1:

Az adóviszatérítés 15 év távlatában évi 2,25%-os hozamnak felel meg. Azok az ügynökök, akik csak a 20%-ot emlegetik, szimplán félrevezetnek (még ha tudatlanságból is).

Kiegészítés2:
Azt nem is emlitem, h amennyiben ezt is a biztositasodba fizeted be, ujabb 10%-nyi visszaterites jar utana.
Ez csak az első pár évben működik, ugyanis pillanatok alatt eléred a 100.000Ft-os adókedvezmény határt, arról nem is beszélve, hogy az éves befizetésed pár év alatt duplájára nő, amit kétlem, hogy sokan vállalni tudnak, így ezzel nem számoltam, ezt rád hagyom.

[Szerkesztve]

Nem tudom miért szenvedsz az OTP - vel , van 1000 másik bank.

Nem szamoltam utana (en se tennem biztibe a penzem), de egy dologra figyelni kell az alapokkal kapcsolatban: csak sima kamattal szabad szamolni es nem kamatos kamattal. Ha erre figyeltel, akkor nem szoltam. Biztositasnal nem tudom, hogy van...

[Szerkesztve]

nem, nem figyeltem, ugyanis nem értem, hogy miért nem kamatos kamattal kell számolni??

az alapok hozamát ugyanis kamatos kamat képlettel állapítják meg [link], tehát amikor azt mondják, hogy az alap hozama x % volt az elmúlt 3 évben, akkor évesített hozamot mondanak.

Konkrét példa: sima Budapest I. állampapír alap:

2003.01.02-án egy jegy 3.6379 Ft-ot ért
2006.01.02-án pedig 4.4821Ft-ot

Ez összesen 23.21% évesítetlen hozam (ennyivel nőtt a pénzünk mennyisége), amit ha évesítünk, akkor 7.2% évesített hozam jön ki (évente ennyivel nő kamatosan a pénzünk). Az alapkezelők nem szoktak (legalábbis én még nem láttam ilyet, pedig egy ideje figyelem őket) ezzel a 23%-kal kamuzni (ami pont olyan, mint az adókedvezmény, vagyis egyszeri), hanem azt mondják, hogy az elmúlt 3 évben az éves hozam 7.2% volt. És ezzel a 7.2%-kal bizony mint kamatos kamat kell számolni, ugyanis így jön ki, hogy 3.6379*1.072^3=4.4821 (a kis eltérés a napok száma miatt van)

Pont az ilyen félreértések miatt tartanám hasznosnak, ha középiskola 4. osztályában matekból bizony nem öncélú % számítások lennének, hanem megismerkednének a befektetések hozamának számolásával, és kombinálva valami társadalomismeret tárggyal bizony megtanulnák, hogy mit jelemt a éves hozam, nem éves hozam, egyebek.

[Szerkesztve]

Ez igy ok. En arra ertettem a dolgot, hogy ha megnezed az alap arfolyamat mondjuk egy eves intervallumban, akkor ha a kezdo es vegdatum arfolyamabol hozamot szamolsz, akkor azt az evek soran nem szamolhatod tovabb kamatos kamattal.

ok, szóval a hosszú számolásomban feltételeztem, hogy a befektetési alap 15 év távlatában évi 7%-ot fog hozni, míg a biztosítás 4-et.

a teljes kép érdekében (mivel engem nem foglalkoztat senki, sem befektetési alap, sem biztosító, de még bank sem) hozzá kell tennem, hogy ha, ismétlem ha megmarad az adókedvezmény hosszú távon, és az alapok hozama nagyon lecsökken (értsd, 4-5% körülire), akkor a biztosítás már 2-2,5% hozammal is versenyképes (már aki szereti a röghözkötést). persze kérdés, hogy ilyen alacsony alap hozamok mellett reális feltevés-e 2-2,5%-os biztosítói hozam. olyan biztosításnak, ahol a pénzed bizonyos (jól teljesítő) alapokba megy a te, vagy egy jó portfolió manager döntése alapján lehet értelme, de ekkor a számításhoz tudni kell a biztosító által lecsípett %-ot.

mod: ja, és ne felejtsük el, hogy a számolásomban nagyon tudatos befektetőt vettem alapul, aki az adókedvezményét befekteti. ha ezt nem teszi meg (és erős a gyanúm, hogy a többség nem teszi meg), akkor bizony még rosszabbul áll a biztosítás...

[Szerkesztve]

Tildy, hogy lehet Neked még Juniorod?
nekem egy héttel a 24. szülinapom előtt jött is a levél, hogy legyek szíves befáradni felnőtt szerződést kötni...


--------------------------------------------------
ki is voltam akadva tőle.

befáradtam. jó, felnőtt szerződést kötünk, töltöm a papírokat.
egyszer csak nézem, hogy a csaj megfogja a bankkártyámat, és kilyukasztja lyukasztóval (kvázi megsemmisíti)
hát egyből felment az adrenalin-szintem, kérdezem, hogy mit csinál, hát 2 nap múlva megyek nyaralni, most mit fogok használni??

erre ő, hogy jajj, hát elnézést, de ezt így kell...
mondom neki, hogy igen, miután bejöttem az új kártyámért, akkor, és nem most... de hát ők így szokták...
na mindegy, vártam 2 hetet a kártyámra. kértem anyámtól KP-t a nyaralásra.

Morcos is voltam nagyon...

na mindegy, és azóta vonják a jó kis számlavezetési díjat.
akkoriban kb. 150 Ft / hó volt, de most nézem, mostanában már 250 Ft/ hó.

továbbá nekem is van OTP netbankom, nekem is azt mondta a csaj, hogy ingyenes, aztán azért is vonogatnak még valami +100 Ft-ot,

tehát most van egy számlám, ami havi 350 Ft-ba kerül, egyetlen előnye a sok ATM,
de már az sem előny, mert olyan kicsi kamatot (2,75%) adnak, hogy az összes pénzem átnyomtam már máshova....

megszüntetem, kapják be.

Az OTP csak részvényesi szempontból jó...

Pleased to meet you - hope you guess my name

én nem értem, mindenki rendelkezik nettel, aki itt van. minden banknak fenn van a hirdetménye, ahol fehéren-feketén le vannak írva a költségek. mielőtt kötök valamit, megnézem. nekem is h@zibankom, átakartak rakni másik csomagba, kiszámolták, hogy mennyit fizetek most csoportos átutalásokra és mennyit kellene fizetnem az új csomaggal. többre jött ki, így maradt.
a biztosításnál is kamatos kamattal kell számolni, kivéve a befektetési alapokat, hiszen itt egységet vásárolsz.
akkor ezt is számoljátok ki:
19.988Ft/hó/96hónapig
a végén kapsz:2.824.641Ft
mennyi az éves hozam?

havi kamatjóváírással számolva 9,06%, éves kamatjóváírással számolva 8,55% az éves kamat

utóbbi

Úgy, hogy 24 évesen még nappali tagozatos hallgató voltam
Idén szptemberben jár le , októberben leszek 27.

"Tartsd magad távol azoktól, akik le akarják törni az ambíciódat! A "kis" emberek mindig ezt teszik, de a nagyok éreztetik veled, hogy te is naggyá válhatsz" - Mark Twain

Na de kérlek én szabom meg a portfólióm, hogy mibe rakjáka pénzem. És amit te kiszámoltál az a legalacsonnyabb kockázatba rakár esetén állja meg a helyét.

"Tartsd magad távol azoktól, akik le akarják törni az ambíciódat! A "kis" emberek mindig ezt teszik, de a nagyok éreztetik veled, hogy te is naggyá válhatsz" - Mark Twain

az adóvisszatérítés 7% hozamú alapba történő befektetéséből lesz 486.193Ft hozamunk

A tobbivel ellentetben ezt szamszakilag nem igazan sikerult kihoznom. Sztem itt is egyszeruen a 48000*(1.07^15+1.07^14+.....+1.07^1)-gyel kellene szamolni, ami 570627 forintos hozamot jelent. Hacsak nem azt vetted alapul, h az adovisszateritest csak majusban kapja meg az ember. A kovetkeztetest tekitve mondjuk lenyegtelen.

A hosszu tavval kapcsolatban valoban tevedtem, nem vettem figyelembe, h 10 ev utan nagyon elszall a kamatos kamat. Egyebkent 10 eves periodust figyelembe veve szamitasaim szerint meg a biztositas elonyosebb, nagyjabol 158k huffal.

Ez csak az első pár évben működik, ugyanis pillanatok alatt eléred a 100.000Ft-os adókedvezmény határt, arról nem is beszélve, hogy az éves befizetésed pár év alatt duplájára nő, amit kétlem, hogy sokan vállalni tudnak, így ezzel nem számoltam, ezt rád hagyom

Ezzel kapcsolatban vannak bizonyos ertelmezesi problemaim, de azert egy kezlegyintessel nem inteznem el ezt sem. Ha az elso evben 240k a befizetes, a masodik evben pedig 288k, akkor a visszaterites 288*0.2+(288-240)*0.1?
Azt sem ertem, miert nem tudnak vallalni a befizetest. Ehhez a penzhez maskeppen nem jutsz hozza (a sulinet jelenlegi formaja ill. a felnottkepzes azert nem erint mindenkit), es az evi 100k ado mar brutto 95-100k-s fizetesnel is megvan.

Durvasága miatt töröltem - moderátor.

De bizony, pontosan azt vettem figyelembe, hogy az adóvisszatérítések 1-1 évvel kevesebbet kamatoznak. ilyen kis apróság is 84.000 Ft különbséget jelent!

és igen, 10 éves távlatban a biztosítás jobb ezekkel a számokkal, de csak 111k-val.

adóvisszatérítés befektetése a biztosításba:

miért álltál meg a második évnél? első évben befizetsz 240k-t, visszakapsz 48k-t. 2. évben befizetsz 288k-t, visszakapsz 62.400-at, pont ahogy számoltad. jön a 3. év, befizetsz 288.000+62.400=350.400-at, visszakapsz 76.320-at, 4. év, befizetsz 350.400+76.320=426.720-at, visszakapsz 92.976-ot. 5. évben már csak 500.000-et éri meg befizetni, hogy meglegyen a 100.000 max adókedvezmény, de már havi 40.000Ft felett jár a befizetésünk!!! Olyan könnyű ez előteremteni? Illetve ha igen, akkor biztos érdemes a biztosítónál befektetni? Szóval 5. év után nincs tovább emelés, nincs tovább állami ajándék. Ha lesz hangulatom, majd jövő héten kiszámolom, hogy így mi a helyzet.

ok, de ne felejtsd, hogy ha a biztosítónál a portfoliód kockázatosabb, akkor a befektetési alapnál is kockázatosabbat kell számolni. Jó lenne tudni, hogy azonos portfolió esetén ha a befektetési alapnál x%-ot realizálsz, akkor mennyit érsz el a biztosítóval, hiszen az a saját működési költségét is levonja. Biztosítási ügynökök, valami tipp? szvsz 2-3%kal legalább alacsonyabb a jóváírt hozam azonos portfolió esetén.

De bizony, pontosan azt vettem figyelembe, hogy az adóvisszatérítések 1-1 évvel kevesebbet kamatoznak.

Ez igy nem feltetlen igaz. A befizetes tortenhet targyev januar 2-an ill. dec. 30-an is, mindket esetben aprilis-majusban jutsz a penzedhez.

Az visszafektetessel azert alltam meg, mert nem voltam biztos benne, hogyan mukodik. A logikad nem ertem, sztem a harmadik evben csak az eredetileg meghatarozott 240k-t es a visszakapott 62400-at fizetem be. Sot, a negyedik evben mar csokken a visszaterites, vegul pedig beall evi 60k-ra. Osszessegeben 15 ev alatt az alacsony hozam miatt nagy a bukta. 10 eves idotartamra viszont ez a nyero befektetes, jobb mintha a visszateritest befektetned.

Durvasága miatt töröltem - moderátor.

akkor ha jól értelek, ha egy vegyes alap, amibe a biztosító teszi a pénzed tejel neki 10%-ot, abból te látsz 4,5-öt? jól értem?

bocs, vegyes biztosítás azt jelenti, hogy van benne egy nagy kockázati rész és van benne megtakarítási rész is. itt állampapírba és hasonló garantáltba fektetnek.
a unitoknál választhatsz alapokat, itt te mondod, meg -inkább választasz a felkínált lehetőségek közül-, hogy hová fektessenek.
itt pontosan tudod, hogy 100Ft-ból mi, hová kerül.
amott, évenként változik egy belső díjtábla alapján, hogy mennyit ''vesznek'' el, kockázati díjra, nem tudod tisztán nyomon követni. arra vállalnak garanciát, hogy azt a pénzt megkapod, amiről a kezdeti biztosítási összeg szól!

szerintem...

ha tárgyév dec 30-án fizetsz be (de lássuk be, hogy ez elég valószínűtlen), akkor a visszakapott pénzed összességében egy fél évvel kamatozik többet. egyezzünk meg abban, hogy a két féle számítás között van valahol az igazság. szvsz inkább az én értelmezésem fele, de igazából nem oszt nem szoroz.

visszafektetés:
ok, én már értelek a te verziódban mindig a 240-hez viszonyítunk, ehhez csapjuk hozzá a befizetést. jogos, ez a valószerűbb viselkedés

én bocsi, a vegyes szó után reflexből alapot tettem, pedig te biztosítást írtál. kezdek fáradni

engem pont az érdekel, hogy ha egy unit biztosításnál a kiválasztott alapom (vagy inkább portfolióm) mondjuk 15%-ot hoz bruttóban, akkor abból mennyit írnak nekem jóvá, vagyis mennyit nyel le a biztosító költség címén (alapkezelői díjat tekintsük levontnak a hozam meghatározásakor). tehát 15%-ot hozott az alap, mennyi jut nekem? ettől függ minden.

leragadtam, miért áll be 60k-ra a visszatérítés?

amit én ismerek ott a fenti metódus szerint. tájékozódj, kérd el előre a biztosítás általános és különös feltételeit! nem szívesen adják oda. én amikor ott dolgoztam, odaadtam előre.

Ilyen a konstrukcio.

1. ev be: 240k, vissza 48k
2. ev be: 288k, vissza 62,4k
3. ev be: 302,4k, vissza: 302,4*0.2+(302,4-288)*0.1=61920

Es igy tovabb, innentol gyakorlatilag 60k-ra all be.

Durvasága miatt töröltem - moderátor.

magyarul mondjuk 15%-os portfolió hozam esetén ha kapsz 10%-ot, akkor már boldog lehetsz? én így értelmezem amit írtál.

a második évig oké, de utána nem rakod vissza a teljes adókedvezményt?
288+62,4=350,4 ; 350,4x0,2=70k + (350-288)*0,1=76k nagyjából
vagy rosszul számolom?
már én is kezdem elveszteni a fonalat

nagyjából

az e-mail címed jó? küldök olvasnivalót

szerintem...

[Szerkesztve]

no, kiszámoltam, gyakorlatilag minimálissal (pár 10ezer Ft) több így hozam, mintha a visszatérítést befektetési alapba teszed.

Összeségében nekem az a következtetésem (de nyugdtan vitázzatok velem), hogy befektetési céllal vegyes életbiztosítást csak 10 éves tartamra éri meg kötni, ennél hosszabb időnél szépen elvész az adókedvezmény előnye, majd a kis hozam miatt még rosszabbul is jár az ember már 13-15 év hossznál is. De a 10 éves tartamnál is alig alig jobb, ha jobb egyáltalán mint a legkonzervatívabb befektetési alap, miközben van pár csúnya megszorítás. Ha már kötvényalapot is mer venni az ember (nem sokkal nagyobb a kockázat 10 éves távlatban), akkor bizony már 10 évre sem éri meg a biztosítás

Unitlinked esetében kicsit bonyolultabb a helyzet átlátása, hiszen lehet magasabb is a portfoliód hozama, de mivel ekkor a hagyományos alapod is kockázatosabb lenne, ezért szintén azt lehet mondani, hogy 10 évnél még talán egy picikét kedvezőbb a biztosítás, amennyiben mindössze kb 2-3%-kal csökkenti a biztosító a portfoliód hozamát. Amennyiben ennél többel, akkor bizony már 10 éves távlatban sem a unitlinked biztosítás a nyerő. És félek, hogy ez a helyzet...

Így szerintem a biztosításos befektetés annak jó, aki mindenképpen akar életbiztosítást, de akkor is kérdés, hogy megéri-e nagyobb összeggel beszállni egy 20 év körülibe.

Szvsz

Ez engem is érdekelne. Nekem is van kb 500k amit be kéne vlami ''jó helyre'' fektetni.
Ha tudtok segítsetek

Élet ünnepnapok nélkül: hosszú út vendégfogadók nélkül.