Új hozzászólás Aktív témák

• #2383 attiati veterán

  Új Válasz 2011-01-28 12:25:11 #2383

  Új hozzászólás

  Összes hozzászólása itt Válaszok az összes hozzászólására itt Válaszok erre a hozzászólásra

  Privát üzenet küldése

  

  attiati

  veterán

  Van egy súlyos hiányossága Fokukac kalkulátorának, vagyis kettő is, de az első nem okoz durva változást, a második viszont igen.

  1. Az elsőt már említettem Fokukacnak is. Éves hozam 12-ed részével számol havi kamatos kamatot a havi járulékbefizetésekre. Pedig valójában éves kamatot kellene számolni törtéveket is figyelembe véve. Magas, például 75%-os hozamnál már durva, nagyságrendi eltérés jön ki az éves kamatos kamat és a havi kamatos kamat között. Persze 75% hozam úgysem lesz, 3-4% hozamnál meg alig okoz eltérést.

  2. Az excel "részlet" függvénye nem képes inflációval számolni. Megkapja, hogy 50 millió ft-ot 15 évre egyenletesen szét kell osztania úgy, hogy a bentmaradó összeg tovább kamatozik egy fix hozam mellett (a legutolsó nyugdíj például 14 év 12 hónapig, utolsó előtti nyugdíj 14 év 11 hónapig, utolsó előtti előtti nyugdíj 14 év 10 hónapig....). Majd az így felkamatolt összeget szétszórja egyenletesen például 15 évre (még itt is lehet variálni a képletben, hogy havi kifizetést szeretnél, vagy éveset)

  Igenám, de a diszkontálásnál a legelső törlesztőrészletet (nyugdíjat) diszkontálom vissza a mai napig. A második, harmadik.... évi nyugdíjat már nem. Mondjuk ez jogos is, hisz az induló nyugdíjra vagyok kíváncsi. Tehát ez sem gond.
  Viszont a részlet függvény meg felkamatolta mind a 15 évre, és úgy osztotta szét. Tehát a nyugdíjas évek alatt szétosztandó összeg 15 évig duzzad a kamatokkal, és abból a 15 évi kamatozásból már rögtön az első havi nyugdíjban látszódik a 15 évi kamat jelentős része. (eleve emiatt szívás a hitel, mert az elején alig törlesztünk a tőkéből, szinte csak a kamatot fizetjük. Márpedig a részlet függvény a hiteltörlesztésre lett kitalálva).

  [Módosítottam a kalkulátoron.]

  1. Éves kamattal számol, törtéveket is figyelembe véve. Tehát 1. havi befizetés az első hónaptól kamatozik éves kamattal, de a nyugdíjkorhatárig hátralevő hónapok száma/12-vel. (nem pedig havi kamattal havonta)
  2. A részletfizetésnél továbbra is havi kifizetést feltételez, de a nyugdíjas évek alatt csak reálhozammal kamatol. (ez is távol áll a pontos matematikai valóságtól, de azt nagyon bonyolult lenne kiszámolni. Akár 0 % hozammal is igazságos lenne részletet számolni, mivel az induló nyugdíjat számoljuk és abban nincs kamat, és az induló nyugdíjra végezzük el a jelenérték számítást is).

  Vagy ha pontosabb számítást szeretnénk, akkor egy a járulékbefizetéshez hasonlóan részletes törlesztési tervet kellene számolni.

  Várom Fokukac és bárki más észrevételét, ha valami hibás.

Új hozzászólás Aktív témák