Korábban dolgoztam egy rövid ideig ezen a területen, és ezen idő alatt is láttam elég sok mindent. Vannak jó termékek, de sokkal könnyebb megszívni velük, mint jól járni. Aki mélységeiben átlátja a terméket, annak könnyű dolga van, hiszen minden úgy működik, ahogy le van írva, nincs zsákbamacska. Hangsúlyozom, ahogyan le van írva a szerződésben és a kondíciós listákban, nem ahogyan az üzletkötő mondja. Aki nem ért a pénzügyekhez/nem tudja értelmezni a szerződés és a melléklet jogi szövegét, az inkább kérjen megbízható segítséget (aki nem egy ismeretlen ügynök, hanem egy független barát/ismerős), mert meg fogja szívni jó eséllyel. Ennek fejében az én gyakorlati kiegészítéseim:

1) Az üzletkötőknek egy szót sem szabad elhinni (csak a szerződésnek és mellékleteinek, ott MINDEN le van írva), bármennyire is meggyőző, illetve szimpatikus. Lehet, hogy abszolút őszinte és semmiben sem ferdít, de sokkal nagyobb az esélye, hogy valamit elfelejt megemlíteni vagy szimplán hazudik. A háttere nagyon egyszerű: nem hobby-ból csinálja, hanem megélhetésként.

2) A legtöbb biztosítónál (a nagyoknál tuti) a termékpaletta elég széles, adott típusból több alternatíva is rendelkezésünkre állhat, akár 4-5 vagy több is (pl. unit-linked-ből). Ezek olyanok, mint az élet más területein: vannak budget, jó ár/érték arányú termékek, meg drága prémium termékek is. Értelmes jutalék természetesen a drágábbakból van, az meg az ügyfeleknek általában rosszabb kondíciókat biztosít.

3) A legtöbb megtakarításos biztosítás az első pár évben megszűnik (statisztika), ennek fejében kössön mindenki 10-20 éves fix szerződéseket. 3-5 évente jönnek ki újabb, kedvezőbb költségszerkezetű/kondíciójú termékek, mert verseny van, ennek fejében elég bátor dolog 15-20 évre aláírni.

4) Éppen ezért aki ilyenben gondolkodik, annak a whole-life (technikailag határozatlan tartamú) unit-linked biztosításokat ajánlom, abból is lehetőleg azt, ami rugalmas, és alacsony költségmutatóval rendelkezik, amit a tartam elején gyorsan le lehet tudni. Nekem az Allianz-nál van, ennek teljes költsége 30.000 Ft volt, ezt az első évben levonták és kész, ezen kívül havi 500 Ft számlavezetés és nincs több rejtett költség. Egyéb paraméterekben pedig 3 év után teljesen rugalmas, én mondom meg mikor van vége, akkor és annyi pénzt veszek ki belőle amikor és amennyit akarok, úgy és annyiszor rakosgatom az alapok között, amennyiszer és ahogyan akarom (ingyen és a teljes tartam alatt).

JÓTANÁCS: rugalmas termékek esetén is célszerű minimum díjjal megkötni a szerződést, mert ez lesz a költségek alapja, a díjat megemelni pedig jobb helyeken mindig meg lehet. Tehát ha félre szeretnél tenni havi 20.000 Ft-ot unit-linked termékben, akkor sem ennyivel kösd meg, ha 10 a minimum, hanem 10-el, és miután levonták a költségeket emeld fel 20-ra. Megspóroltad a költségek felét, ennyire egyszerű. És még egy nagyon fontos dolog: soha ne annyit tegyél unit-linked megtakarításba, amennyit összesen félre tudsz tenni, hanem annak csak felét, max 2/3-at. A többi menjen egy külön bankszámlára, likvid pénzalapnak, hiszen az bármikor gyorsan hozzáférhető.

Teljesen más területen dolgozom, de örülök, hogy volt alkalmam belelátni ebbe a világba is. Ha nem tartanám jó dolognak, nem lenne nekem sem, de nagyon sok buktató van, és a hazai lakosság nagy része sajnos pénzügyi analfabéta. Ez bár nem szerencsés helyzet, de nem szégyen, csak merjük bevallani magunknak, hogy nem vagyunk pénzügyi zsenik és kérjünk segítséget olyantól, akinek semmi érdeke nem fűződik a dologhoz és valóban ért is hozzá. Előre leszögezem, hogy semmilyen privátra nem válaszolok a témával kapcsolatban, csak itt.

[ Szerkesztve ]