Röviden: mert megszívjuk, ha nem figyelünk oda.
Elmesélem az én történetemet...
1. Előzmény story (akit nem érdekel, ugorjon egy fejezetet):
Amióta az eszemet tudom, megfontolt vagyok a pénzügyekben, kivéve ha a hobbira való költekezést nézzük de ezzel szerintem sokan vagyunk így.
Megfontoltan választottam bankot (amivel az évek során rengeteg pénzt lehet megtakarítani), nem ugrottam fejest bármilyen jónak ígérkező értékpapír bizniszbe (anno megelégedtem a 8-9% körüli kamatokkal, míg más inkább a Questort választotta 11.5%-ért) illetve amikor csak lehet hitelkártyával fizetek amivel az évek során már szintén sikerült egy jelentős összeget megtakarítanom. Anno 4-5 éve olyan helyzetben voltam, hogy semmi konkrét tervem nem volt a közeljövőre így gyűjtögettem a pénzt, figyelgettem, mibe lehet befektetni, az akkorra már jó nagyokat eső banki lekötött betét kamatok miatt. Vásároltam többféle értékpapírt egy bankban, amiknek alaposan utánaolvastam. Tisztában voltam a díjakkal (értékpapír számla díja, vételi, eladási jutalék stb.). Messziről kerültem az összes házaló biztosítási ügynököt pedig próbálkoztak rendszeresen. Ismerősök útján a szokásos "ajánlj legalább 10 ismerőst" módszer révén, nyereményjátékokról kiszivárogtatott adataimon keresztül meg még isten tudja hányféle módon de én hősiesen pattintottam le őket.
Elveimet egy dolog miatt adtam fel, egyik haverom rokona ilyennel foglalkozott és kérte, hogy hagy jöjjön el hozzám, hallgassam meg, nem kell semmit választanom, ha nem szimpatikus. Itt hibáztam egy nagyot.
2. A beetetés (első próba)
Megérkezett az ismerős, aki az OVB-nek dolgozott, beinvitáltam, és szépen belekezdett a módszeresen felépített előadásba. Pontosan nem emlékszem már a struktúrájára de az elején biztosításra akart rábeszélni, majd áttértünk a megtakarításra, minden lépésnél kiemelve, hogy nekem mekkora megtiszteltetés, hogy a OVB szakemberei kézbe veszik a pénzügyeimet és ez nekem nem kerül semmi pluszba. Mint utólag kiderült kamu az egész, mert ez a "törődés" annyiban kimerül, hogy fél évente felhívnak és rád akarnak melegíteni még valamit, aztán egy idő után megunják. Végül ami a pár termék közül esetleg érdekelhetett az a hosszú távú megtakarítás.
A Signal biztosító termékét mutatta meg nekem, ami egy befektetési célú megtakarítás, életbiztosításnak "álcázva". Ez azt jelenti, hogy haláleset esetén kb. 20 ezer Ft-ot fizet és semmi más esetben nem térit.
Erről kértem, hogy mondjon részleteket. El is mondta, mind szép és jól hangzott, lényegében különböző értékpapírokba fektetik a pénzem, biztosításnak van álcázva az egész (van egy minimális térítés haláleset esetén) így nincs rajta kamatadó és évek folyamán a kamatos kamatokkal remek megtakarítás és hozam érhető el. Ha a nyugdíjcélt is hozzávesszük akkor még jobban jövök ki mert állami támogatás is van rá.
Eddig jól hangzott, mondtam nézzünk bele a számokba. Egyszerre megláttam az árnyoldalait a dolognak. 1-2%os kezelési költségek éves szinten, átváltási jutalékok illetve 12 év után szállhatsz ki büntetés nélkül, addig csak a pénzednek bizonyos részét elbukva. Ezt a dolgot szóvá is tettem, gyorsan utánaszámolgattam, hogy ez így annyira nem megérős nekem, nem is nagyon tudott mit válaszolni, itt látszott, hogy mások bele sem szoktak nagyon kérdezni a részletekbe.
Az értékesítő itt zavarba is jött, kért időt, hogy utánanézzen pár dolognak és egy új időpontban választ tud majd adni a felmerült kérdésekre.
3. A beetetés (második próba)
Nem telt el egy hét, újra találkoztunk. Készült számokkal, megmutatta, hogy a díjak nagy részét a biztosító az első 2 évben vonja le utána már kamatbónuszok meg minden földi jó lesz nekem. Én belegondoltam, hogy igazából plusz egy megtakarítás sosem árt, nem olyan nagy összeg, végül is miért ne vágjak bele. Bár a számok még mindig zavartak, de belevágtam. És milyen nagyot hibáztam...
4. A "kamatok és a hozam"
Fizettem szorgalmasan, havi 15000Ft volt az összeg amit vállaltam, az első évforduló előtt jött egy értesítő, hogy évi 5% indexkövető emelést javasolnak a havi megtakarítási összegben, de választhatok többet is, lelkes voltam, majdnem 10%-al emeltem. Majd eltelt az első teljes év, megjött az értesítő. Excel elő, számolgassunk. Befizettem 333 122Ft-ot kicsit több, mint 1.5 év alatt. A megtakarításom összege 316 787Ft volt. -5% hozam. Rákérdeztem a kedves ismerősnél, hogy ez hogyan is van? Megnyugtatott, hogy ez csak kezdeti megtorpanás, a bank az első 2 évben vonja le a díjak nagy részét, ezután már nem lesz probléma.
Íme, hogyan alakult azóta a megtakarításom:
2 év után
Befizetés: 333 122Ft
Megtakarítás összértéke: 316 787Ft
Hozam: -5%
3 év után
Befizetés: 529 850Ft
Megtakarítás összértéke: 494 852Ft
Hozam: -7%
4 év után
Befizetés: 726 578Ft
Megtakarítás összértéke: 693 510Ft
Hozam: -5%
5 év után
Befizetés: 923 305Ft
Megtakarítás összértéke: 833 916Ft
Hozam: -10%
Látható, hogy milyen remek befektetést kötöttem. Több, mint 5 év után megtakarítottam kb. 100 ezer Ft-ot a biztosítónak. Ha a párnám alatt tartottam volna ezt az összeget most közel 100 ezer Ft-al több pénzem lenne, és nem, nem szállhatok ki belőle, mert jelenleg a visszavásárlási érték: 572 418Ft.
Természetesen ezek az évenkénti értesítők nagyon ügyesen úgy vannak összeállítva, hogy ha az ember nem figyel fel sem tűnik neki, hogy mekkora mínuszban van. Feltüntetik az éves befizetést, a kezelési költséget amit levontak tőle (ez egyébként nem kevés kb. 70 ezer ft) és azt, hogy miből áll össze a megtakarításod. Te csak azt látod, hogy milyen jó, van 833916Ft-od. Ha nincs egy excel táblázatod, vagy nem tudod mikor kezdted fizetni és esetleg évente változtattad a havidíjat akkor matematikus legyen a talpán az ember, hogy kiszámolja, hogy már 923305Ft befizetésnél tart. Excellel ez kicsit könnyebb.
Ha visszanézem a Signal biztosító növekedési portfoliójának hozamát, az elmúlt ~5 év alatt kb. 45% hozamot mutat. Mi lett volna ha mondjuk nincs ekkora hozam???
Szóval figyeljetek oda mire mondtok igent, mibe ugratok bele.
A remekül hangzó "megtakarítások" sokszor nem neked takarítanak meg pénzt, hanem a bankoknak vagy a biztosítóknak.
Azért írtam le ezt az egészet, mert ha már 1 embert jobb belátásra tud bírni a blogbejegyzésem akkor már megérte...
