2023. február 1., szerda

Gyorskeresés

Miért vigyázzunk a megtakarítási célú életbiztosításokkal?

Írta: | Kulcsszavak: ovb . megtakarítás . biztosítás . signal

[ ÚJ BEJEGYZÉS ]

Röviden: mert megszívjuk, ha nem figyelünk oda.

Elmesélem az én történetemet...

1. Előzmény story (akit nem érdekel, ugorjon egy fejezetet):

Amióta az eszemet tudom, megfontolt vagyok a pénzügyekben, kivéve ha a hobbira való költekezést nézzük de ezzel szerintem sokan vagyunk így.
Megfontoltan választottam bankot (amivel az évek során rengeteg pénzt lehet megtakarítani), nem ugrottam fejest bármilyen jónak ígérkező értékpapír bizniszbe (anno megelégedtem a 8-9% körüli kamatokkal, míg más inkább a Questort választotta 11.5%-ért) illetve amikor csak lehet hitelkártyával fizetek amivel az évek során már szintén sikerült egy jelentős összeget megtakarítanom. Anno 4-5 éve olyan helyzetben voltam, hogy semmi konkrét tervem nem volt a közeljövőre így gyűjtögettem a pénzt, figyelgettem, mibe lehet befektetni, az akkorra már jó nagyokat eső banki lekötött betét kamatok miatt. Vásároltam többféle értékpapírt egy bankban, amiknek alaposan utánaolvastam. Tisztában voltam a díjakkal (értékpapír számla díja, vételi, eladási jutalék stb.). Messziről kerültem az összes házaló biztosítási ügynököt pedig próbálkoztak rendszeresen. Ismerősök útján a szokásos "ajánlj legalább 10 ismerőst" módszer révén, nyereményjátékokról kiszivárogtatott adataimon keresztül meg még isten tudja hányféle módon de én hősiesen pattintottam le őket.
Elveimet egy dolog miatt adtam fel, egyik haverom rokona ilyennel foglalkozott és kérte, hogy hagy jöjjön el hozzám, hallgassam meg, nem kell semmit választanom, ha nem szimpatikus. Itt hibáztam egy nagyot.

2. A beetetés (első próba)

Megérkezett az ismerős, aki az OVB-nek dolgozott, beinvitáltam, és szépen belekezdett a módszeresen felépített előadásba. Pontosan nem emlékszem már a struktúrájára de az elején biztosításra akart rábeszélni, majd áttértünk a megtakarításra, minden lépésnél kiemelve, hogy nekem mekkora megtiszteltetés, hogy a OVB szakemberei kézbe veszik a pénzügyeimet és ez nekem nem kerül semmi pluszba. Mint utólag kiderült kamu az egész, mert ez a "törődés" annyiban kimerül, hogy fél évente felhívnak és rád akarnak melegíteni még valamit, aztán egy idő után megunják. Végül ami a pár termék közül esetleg érdekelhetett az a hosszú távú megtakarítás.
A Signal biztosító termékét mutatta meg nekem, ami egy befektetési célú megtakarítás, életbiztosításnak "álcázva". Ez azt jelenti, hogy haláleset esetén kb. 20 ezer Ft-ot fizet és semmi más esetben nem térit.
Erről kértem, hogy mondjon részleteket. El is mondta, mind szép és jól hangzott, lényegében különböző értékpapírokba fektetik a pénzem, biztosításnak van álcázva az egész (van egy minimális térítés haláleset esetén) így nincs rajta kamatadó és évek folyamán a kamatos kamatokkal remek megtakarítás és hozam érhető el. Ha a nyugdíjcélt is hozzávesszük akkor még jobban jövök ki mert állami támogatás is van rá.
Eddig jól hangzott, mondtam nézzünk bele a számokba. Egyszerre megláttam az árnyoldalait a dolognak. 1-2%os kezelési költségek éves szinten, átváltási jutalékok illetve 12 év után szállhatsz ki büntetés nélkül, addig csak a pénzednek bizonyos részét elbukva. Ezt a dolgot szóvá is tettem, gyorsan utánaszámolgattam, hogy ez így annyira nem megérős nekem, nem is nagyon tudott mit válaszolni, itt látszott, hogy mások bele sem szoktak nagyon kérdezni a részletekbe.
Az értékesítő itt zavarba is jött, kért időt, hogy utánanézzen pár dolognak és egy új időpontban választ tud majd adni a felmerült kérdésekre.

3. A beetetés (második próba)

Nem telt el egy hét, újra találkoztunk. Készült számokkal, megmutatta, hogy a díjak nagy részét a biztosító az első 2 évben vonja le utána már kamatbónuszok meg minden földi jó lesz nekem. Én belegondoltam, hogy igazából plusz egy megtakarítás sosem árt, nem olyan nagy összeg, végül is miért ne vágjak bele. Bár a számok még mindig zavartak, de belevágtam. És milyen nagyot hibáztam...

4. A "kamatok és a hozam"

Fizettem szorgalmasan, havi 15000Ft volt az összeg amit vállaltam, az első évforduló előtt jött egy értesítő, hogy évi 5% indexkövető emelést javasolnak a havi megtakarítási összegben, de választhatok többet is, lelkes voltam, majdnem 10%-al emeltem. Majd eltelt az első teljes év, megjött az értesítő. Excel elő, számolgassunk. Befizettem 333 122Ft-ot kicsit több, mint 1.5 év alatt. A megtakarításom összege 316 787Ft volt. -5% hozam. Rákérdeztem a kedves ismerősnél, hogy ez hogyan is van? Megnyugtatott, hogy ez csak kezdeti megtorpanás, a bank az első 2 évben vonja le a díjak nagy részét, ezután már nem lesz probléma.
Íme, hogyan alakult azóta a megtakarításom:

2 év után
Befizetés: 333 122Ft
Megtakarítás összértéke: 316 787Ft
Hozam: -5%

3 év után
Befizetés: 529 850Ft
Megtakarítás összértéke: 494 852Ft
Hozam: -7%

4 év után
Befizetés: 726 578Ft
Megtakarítás összértéke: 693 510Ft
Hozam: -5%

5 év után
Befizetés: 923 305Ft
Megtakarítás összértéke: 833 916Ft
Hozam: -10%

Látható, hogy milyen remek befektetést kötöttem. Több, mint 5 év után megtakarítottam kb. 100 ezer Ft-ot a biztosítónak. Ha a párnám alatt tartottam volna ezt az összeget most közel 100 ezer Ft-al több pénzem lenne, és nem, nem szállhatok ki belőle, mert jelenleg a visszavásárlási érték: 572 418Ft.

Természetesen ezek az évenkénti értesítők nagyon ügyesen úgy vannak összeállítva, hogy ha az ember nem figyel fel sem tűnik neki, hogy mekkora mínuszban van. Feltüntetik az éves befizetést, a kezelési költséget amit levontak tőle (ez egyébként nem kevés kb. 70 ezer ft) és azt, hogy miből áll össze a megtakarításod. Te csak azt látod, hogy milyen jó, van 833916Ft-od. Ha nincs egy excel táblázatod, vagy nem tudod mikor kezdted fizetni és esetleg évente változtattad a havidíjat akkor matematikus legyen a talpán az ember, hogy kiszámolja, hogy már 923305Ft befizetésnél tart. Excellel ez kicsit könnyebb.

Ha visszanézem a Signal biztosító növekedési portfoliójának hozamát, az elmúlt ~5 év alatt kb. 45% hozamot mutat. Mi lett volna ha mondjuk nincs ekkora hozam???

Szóval figyeljetek oda mire mondtok igent, mibe ugratok bele.

A remekül hangzó "megtakarítások" sokszor nem neked takarítanak meg pénzt, hanem a bankoknak vagy a biztosítóknak.

Azért írtam le ezt az egészet, mert ha már 1 embert jobb belátásra tud bírni a blogbejegyzésem akkor már megérte...

Hozzászólások

(#1) szipipeti


szipipeti
csendes tag

Én mindig azzal kezdek, ha kísérleteznek, - hogy ha annyira "tuti" és megbízható, akkor bevállalom, hogy azt választom amit Ő, mint ügynök ajánl, és azt korrekten is fizetem... (nem jelent nehézséget).
1 kikötésem van, amit közjegyző előtt hitelesített dokumentumban rögzítünk:
Ő, mint ügynök a saját vagyonával felel a szerződésben nekem járó összeg kifizetésére, függetlenül a politikai, gazdasági viszonyoktól.... (pl: csődbe megy a "munkáltatója" (a biztosító, vagy a vagyonkezelő).
Még senki nem vállalta be...
Másik árulkodó válasz arra a kérdésre érkezik, hogy
"Önnek, mint üzletkötőnek, melyik/milyen van... (ha van egyáltalán), Mutassa!"

(#2) Dluinet


Dluinet
nagyúr

A nevében is benne van, hogy "megtakarítási célú"
-megtakarítottál > meg
-a cél teljesítve

Ez azoknak való, akik soha nem tudnak félrerakni, így rá vannak kényszerítve, hogy havonta megtakarítsanak.
A számításból kifelejteted az adó-jóváírást (állami támogatást), amit megkaptál minden évben.
A Fundamenta LTP is így működött, csak az állami támogatás a számlán íródott jóvá, nem kaptad évente külön kézbe.

Különben igazad van.

"Mindig is első szerettem volna lenni!" - II. János Pál pápa

(#3) twollah1976


twollah1976
őstag

Meg a ketezres evek elejen olvastam egy konyvet ami pont errol szolt, hogy az eletbiztositas, mint megtakaritasi forma BUKO.

Kb. ennyi az irasban megjeleno szamok nem hazudnak.

\m/ Minden lehetséges, kivéve forgóajtón átsíelni... \m/

(#4) Pete55555


Pete55555
addikt

Az szép...

Engem is majdnem belevitt egy jó barátom egy ilyenbe. (na jó, a majdnem az túlzás, de na...)

Igazából nagyon jól hangzott az egész (ez gyanús is volt kapásból). Ami zavart, hogy az üzletkötő "erőszakosan" mondta, hogy na akkor mikor legyen a következő időpont, és hogy akkor mi akadálya is van, hogy akkor megkössem? Ó, hát de mondjam már ki, hogy megkötöm, hiszen nagyon jó stb, na következő alkalom 1 hét múlva, azt kössem megfele.
Na, mondtam neki jól van, 1 hét azt tali, megkötjük - csak hogy szabaduljak.
Persze gondoltam magamba, kötöm a kis f***omat azt....
1 nappal elétte (csak hogy g*ci legyek) lemondtam.

Ez az OVB volt, ha valakinek így ismerős.
Ez nem életbiztosítás, hanem nyugdíj előtakarékosság álnéven fut egyébként.
Kecsegtető, hiszen ~30 év alatt befizetek 20 misit, és a végén 45 lesz belőle!!! :Y :W

[ Szerkesztve ]

...Szeretem leracsniztatni...

(#5) ArGab


ArGab
őstag

Unit linked biztosítás: tényleges hozam nincs mert ez nem megtakarítás hanem biztosítás, de biztosítási eseménynél meg alig fizet valamit mert ez megtakarítás, nem biztosítás. :)
Könnyen lehet, hogy jobban jössz ki ha lenyeled az eddigi veszteséget és most felbontod. Ajánlott olvasmányok, ha még nem találtad meg: [link] [link]

(#6) Tamás88


Tamás88
őstag

Na ott követted el a hibát, hogy függő biztosító ügynökkel kötöttél, mivel a függő biztosító ügynök csak a saját pénzintézet termékeit fogja értékesíteni. Míg a független bizt. ügynök szépen megvizsgálja a helyzetedet, kielemzi, és csak utána fogja ajánlani (minimum 3-at, de többet is, ha van). Szóval ha legközelebb megkeress valaki, akkor lehetőleg az független ügynök legyen. Amúgy nekem is van 2 életbiztosításom, és fizetem is, mint a katonatiszt.

(#7) Tamás88 válasza Pete55555 (#4) üzenetére


Tamás88
őstag

Nana, az OVB-nek nincs saját terméke, hanem csak a szerződésben lévő biztosításokat (és egyéb szolgáltatásokat) közvetít. Az, hogy "erőszakos" volt, nem mondanám, mivel pszichológiai okai vannak. Gondolom a második találkozást már nem vártad meg, pedig ott számszerűsítve lettek volna az adatok, és akkor nem mondanál hülyeségeket (meg amúgy is, nem akarom védeni az OVB-t, de sajnos így terjednek a pletykák, és emiatt van kevés biztosítás nálunk).

(#8) Pete55555 válasza Tamás88 (#7) üzenetére


Pete55555
addikt

Nana, az OVB-nek nincs saját terméke, hanem csak a szerződésben lévő biztosításokat (és egyéb szolgáltatásokat) közvetít.
Hol írtam, hogy nem így van?

Az, hogy "erőszakos" volt, nem mondanám, mivel pszichológiai okai vannak.
Rajtam csak ne gyakorolja a pszichológiát...
Előad egy jónak hangzó dolgot, majd rámtukmál egy 2. "randit", hogy na akkor nyomjuk elven, és 1 hetem van gondolkozni. Hát bocs, én nem 1 hétig gondolkozom azon, hogy ez elkövetkező 20-30 évben hova rakjak 25.000 Ft-ot.

Gondolom a második találkozást már nem vártad meg, pedig ott számszerűsítve lettek volna az adatok, és akkor nem mondanál hülyeségeket.

Mi volt hülyeség? Számszerűsítve lett már itt is. Pontosan nem emlékszem már az összegekre, de ilyen +30-40%-al többre jött ki, mint amit befizetek x (sok) év alatt.

...Szeretem leracsniztatni...

(#9) bambano


bambano
titán

te sem érted, mint a kiszámoló blogon saját pénzügyi terméket reklámozó biztosítási tanácsadó, hogy azért a mínusz 100 rugóért öt évig volt életbiztosításod. tehát a hozamot két tényező ÖSSZEGEként kellene értékelned, egyrészt megtakarítás, másrészt biztosítás. az életbiztosítási kockázatvállalás költsége vitte el azt a hozamoz, ami, szerinted, neked járt volna.

persze, máshol kaphatsz jobb kamatot, csak ott ha elüt a sárga vasaló, akkor bakkfitty van. ráadásul hozamgarantált befektetésből máshol se jött ki túl jó hozam.

egyébként szerintem is olvasgass kiszámoló blogot, és találd meg minden posztjában, hogy mikor kamuzott a saját javára.

Egy átlagos héten négy hétfő és egy péntek van (C) Diabolis

(#10) Krugszvele


Krugszvele
aktív tag

Amit a lakosság meg tud venni az mind bukó.
Egyikkel sem fogsz nyereséget kivenni. Soha.

Egyetlen kis kivétel van, az állami kincstárjegy, amit az ÁKK-nál vezetsz, nincs rá számlavezetési díj, valamint 5 évig megtartod, hogy adó se legyen és az infláció fölött kamatozik 3% körül.

Ezen kívül mindegyikkel veszíteni fogsz, akárhogy is hívják, akármit ígér bárki.
Ingatlanalap? Bukó. Részvényalap? Befektetési alap? Unit-linked? Mind bukó!
Sok oka van és csak egyik része az, hogy átver a bank/biztosító.
A másik az emberi pszichológia. Rakosgatják ide-oda évente az alapok között a pénzüket, 1-1-1%-ok úsznak el, amikor bejön 7-8% éves hozam az infláció fölött, akkor még többet rádobnak, mert jövőre ugye még jobb lesz, dehogy lesz! Amikor meg 5-6-10% bukó van, akkor kiveszik, mert jövőre ugye még rosszabb lesz!

Rövidtávon gondolkoznak. Nincsenek terveik. A legrosszabb, hogy nem értenek a pénzhez.

A bank/biztosító meg belengeti neki a nagy nyereség az új autó a kifizetett hitel ígéretét, a sok-sok százalék hozamot.

Aztán meg jönnek, hogy nézd meg, tavaly ez milyen jó alap volt! Nézd meg az elmúlt három évben ez az ingatlan 35%-ot hozott. Volna! Ha abban van a pénz, de sosem abban van! Abban a nagy játékosok pénze van! A kicsiké meg lófütty bt befektetési alapban, ami s&p 15% emelkedés esetén is 5%-ot bukott.

Na jó, akkor vegyük saját kézbe a dolgokat, majd én kereskedek részvénnyel. Bukó. Forexezek! Bukó.

Természetesen vannak nagyon jól jövedelmező befektetési formák, csak ahhoz elhatározás, tervek, érettség és tanulás kell. Tanulás. Tanulás. Igen, ennyire fontos. Anélkül csak lehúz.

Gondolj bele, mi az amihez nem értesz? Biztos van ilyen terület. És eszedbe jutott már, hogy olyan vállalkozást kéne indítani, amihez nem értesz? Ugye. Sebaj, keresek egy embert, aki ért hozzá, aztán én adom a pénzt ő meg megcsinálja és működteti és kiveszem a nagy hasznot. Le fog húzni az ember, aki ért hozzá, ráadásul nagy eséllyel úgy, hogy észre sem veszed! Mert nem értesz hozzá.
Pénzügyek ugyanez. Lehúz az üzletkötő, a bank, a biztosító, az árjegyző, a bróker, mindegy. Mert nem értesz hozzá.

Szóval ha magánszemélyek vagytok és nem értetek a pénzhez, nyissatok TBSZ számlát az ÁKK-nál, tömjétek ki állampapírral, ami az infláció fölött kamatozik, várjatok öt évet és örüljetek! Ez volt a legjobb, amit kihozhattatok ennyi erőfeszítéssel!

Kedvencem a fickó volt, aki tízmillió forintot (nem pontosan de kb) rakott valamilyen tetű alapba 2010-ben, majd 2017-ben vette ki (mert ugye összeomlás jön - nem jött - de ő valakinek elhitte) és írd és mond kapott 13,3 millió forintot!!!! És örült neki! Miután befizette a 3,3 millió után járó 16%-ot, még mindig örült egy kicsit. Aztán kiszámolta, hogy az infláció miatt... hát mindenki számolja ki magának, úgyse hiszi el senki, csak a saját szemének :)

[ Szerkesztve ]

További hozzászólások megtekintése...
Copyright © 2000-2023 PROHARDVER Informatikai Kft.